为什么别人信用卡额度高

蒋飞，我认识了十年的朋友。他总说，我们是过命的交情，所以我的钱，就是他的钱。

一次两百，一次五百，十年下来，他欠我的钱，够我买辆新车。我不催，是因为我在等，

等一个彻底清算的日子。后来，他带着一份百万贷款的担保合同找到我。他说：“程意，

就签个字，我们都能发财。”他以为我还是那个会念旧情，心软的程意。他不知道，

我职业是银行风险评估师。我的工作，就是把所有潜在的坏账，扼杀在摇篮里。

他跟我讲感情，我跟他讲法条。他跟我谈未来，我跟他算逾期利率。

他以为这是一场朋友间的请求，对我来说，这是一次风险评估，而他，是不良资产。这一次，

我不止要拒绝，我还要把他从我的世界里，彻底剥离。1电话响的时候，

我正在给我的龟喂食。手机屏幕上跳动着两个字：蒋飞。我把最后一点龟粮撒进水里，

看着那只叫“逾期”的龟慢吞吞地伸长脖子。我接了电话，开了免提，放在一边。“程意啊，

干嘛呢？”蒋飞的声音还是老样子，带着一股子自来熟的热乎劲儿。“喂龟。”我回答，

言简意该。“哈哈，你还养着那玩意儿呢？叫啥来着？展期？”“逾期。”我纠正他。

“对对对，逾期，哈哈，真有你的风格。”他笑得很大声，

我能想象出他把手机夹在脖子和肩膀之间，手上可能还在比划着什么。“说事。

”我不想跟他浪费时间。“哎，你看你，还是这么直接。没事就不能找你聊聊？”“可以，

按我咨询费算，一小时三千。”电话那头沉默了三秒。“行行行，服了你了，说正事。

”蒋飞的语气软了下来，“那个，手头有点紧，周转一下。老规矩。”“多少。

”“不多不多，五百。”我划开手机，点开我和他的聊天记录。上一次是两个月前，

也是五百。上上次是三个月前，三百。再往上翻，密密麻麻，全是红色的转账记录。

最新的一笔欠款记录，是我在一个月前给他更新的。一个Excel表格，

清晰地记录着每一笔借款的日期、金额，以及按年化5%计算的复利。

总金额：三万一千二百七十四块五毛。我平静地报出这个数字。“程意，你有必要吗？

咱们这关系，你还算利息？”蒋飞的声音有点不高兴了。“亲兄弟明算账，这是规矩。

”我说，“更何况，我们不是亲兄弟。”“行，算你狠。那这次的五百……”“转了。

”我点下发送键，“新总额，三万一千七百七十四块五。表格晚点发你。”“得嘞。

”他那边立刻传来收款的提示音，语气又变得轻快起来，“就知道你够意思。对了，

改天出来坐坐，我攒了个大局，带你一起发财。”“再说。”我挂了电话，把手机扔在一边。

逾期慢悠悠地吃完了龟粮，抬起头，用它那双看不出情绪的眼睛看着我。我敲了敲龟壳。

“看见没，不良资产，就是这么累积起来的。”我知道蒋飞说的“大局”是什么。

无非就是又一个他自以为能一步登天的“风口”。前年是区块链养猪，去年是元宇宙卖墓地。

每一个都听上去惊天动地，每一个都死得悄无声息。而我，就是他每次创业失败后的安全垫。

以前，我觉得是朋友，能帮就帮。但自从我干了风险评估这行，我就明白一个道理。

一个人的信用，体现在每一次小事上。连五百块都要拖着不还的人，

你不能指望他在大事上能有什么担当。蒋飞，在我这里的信用评级，早就是C。只可观察，

不可投入。这次的五百块，是我给他的最后一次。不是因为我没钱了，

也不是因为我心疼这五百。而是因为我知道，当一个人连五百块都要开口的时候，

他接下来要图谋的，绝对不止五百。他在试探我的底线。而我的底线，

价值三万一千七百七十四块五。我打开电脑，新建了一个文件夹，

命名为“蒋飞资产清算准备”。是时候了。2两天后，蒋飞约我见面。

地点是一家新开的咖啡馆，人均消费一百五。他以前绝对不会来这种地方。我到的时候，

他已经在了，选了个靠窗的位置。他穿了身西装。藏蓝色，看上去料子不错，但不太合身。

肩膀有点宽，袖子有点长，像是租来的，或者借来的。头发也精心打理过，喷了发胶，

在灯光下油光锃亮。看见我，他立刻站起来，脸上堆满笑容，张开双臂想给我一个拥抱。

我往后退了半步，指了指对面的座位。“坐。”他脸上的笑容僵了一下，随即又恢复自然，

坐了下来。“程意，你这人就是没劲，朋友之间抱一下怎么了。”“我不习惯。

”我把包放在旁边的椅子上，“说吧，什么大局。”服务员过来，我点了一杯美式，

不加糖不加奶。蒋飞把菜单推到我面前：“别啊，难得出来，喝什么美式。看看这个，

手冲瑰夏，88一杯，尝尝。”“不用了，就美式。”蒋飞耸耸肩，给自己点了一杯瑰夏，

又要了份提拉米苏。“行，你这口味，十年不变。苦。”他摇着头说。咖啡上来，他没碰，

身体前倾，压低声音，一脸神秘。“程意，这次，绝对是个机会，千载难逢。”我端起杯子，

吹了吹热气，没说话，等着他的下文。“新能源，听过吧？国家扶持，未来趋势！

”他眼睛放光，好像已经看到了亿万财富在向他招手。“嗯。”“我认识了一个老板，姓张，

圈内大佬。他手里有个项目，光伏充电桩，铺设到三四线城市去。你想想，

现在电车越来越多，充电是个大问题。这市场，蓝海啊！”他越说越激动，掏出手机，

调出一张照片给我看。照片上，他和一个大腹便便的中年男人站在一起，背后是一辆宾利。

蒋飞搂着那男人的肩膀，笑得一脸灿烂。那个被称为张总的男人，表情有点敷衍，

眼神甚至都没看镜头。“看到没，张总！实力雄厚！”我把手机推了回去。“说重点。

”“重点就是，张总看我能力强，为人活络，准备把S市的总代理权交给我！

”他激动地一拍桌子，咖啡都晃了出来。“哦？恭喜。”我的语气没什么波澜。

我的职业病犯了。一个实力雄厚的大老板，会把一个城市的总代理权，

交给一个连五百块都要开口借的人？这里面的风险敞口，大得能开进一艘航母。

蒋飞似乎看出了我的不为所动，急了。“程意，你怎么一点反应都没有？这可是泼天的富贵！

我跟你说，只要拿下代理权，前期投入一百万，一年之内，保证翻五倍！”他死死地盯着我，

眼神里全是渴望。我喝了一口咖啡。真苦。“所以呢？”我问。他深吸一口气，

像是做出了一个重大的决定。“所以，我需要启动资金。”“我没钱。

”我直接堵死了他的话。他愣住了，好像没想到我拒绝得这么干脆。“程我不是找你借钱。

”他急忙解释，“一百万，我知道你也没有。我的意思是……”他顿了顿，拿起他那杯瑰夏，

喝了一大口，然后用一种我从未见过的，混杂着恳求、算计和孤注一掷的眼神看着我。

“我需要你去银行贷款。我需要你，给我做担保。”3空气安静了。

咖啡馆里轻柔的音乐还在流淌，邻桌的人在低声说笑，窗外的车流无声地滑过。

但在我们这张小小的桌子旁，某种东西已经碎了。担保。这两个字从蒋飞嘴里说出来，

比他借那一万次五百块，性质还要恶劣一百倍。借钱，烂的是个人账目。担保，

烂的是我的人生。我是干什么的？我是银行风险评估师。我每天的工作，

就是把申请表上那些试图粉饰太平的数字，打回原形。

我见过太多因为“朋友义气”、“亲戚面子”做了担保，最后背上巨额债务，房子被法拍，

家庭破碎的人。现在，我最好的朋友，坐我对面，让我往火坑里跳。我没说话，只是看着他。

蒋飞被我看得有点发毛，他挪了挪屁股，强行挤出一个笑。“程意，你别这么看着我啊。

我知道‘担保’这两个字听着有点吓人。但你想想，咱们是什么关系？十年了！

我坑谁也不会坑你啊！”他开始打感情牌了。这是他的常规操作。“再说了，这不是瞎搞。

项目是真的，张总也是真的。我把所有资料都带来了。

”他从旁边那个一看就是A货的公文包里，掏出一叠纸。

大部分是网上随便都能下载的行业分析报告，花花绿绿的图表，看上去很唬人。核心的东西，

是一张手写的“合作意向书”。A4纸，上面用油笔龙飞凤舞地写着几行字，

大意是甲方张总，同意将S市光伏充电桩项目代理权授予乙方蒋飞。下面有个签名，

“张德彪”，还按了个红手印。连个公章都没有。这就是他说的“所有资料”。

我拿起那张纸，指尖传来廉价的粗糙感。“这个张总，全名叫张德彪？”我问。“对啊，

威风吧？”我点点头，拿出手机，打开企业风险查询APP，输入“张德彪”。

跳出来一百多个同名的人。我加上“S市”、“新能源”两个筛选条件。结果只剩下一个。

“S市德彪新能源科技有限公司？”我抬头问蒋飞。他眼睛一亮：“对对对！就是这个！

程意你可以啊，这么快就查到了！”我把手机屏幕转向他。

上面清清楚楚地显示着那家公司的信息。成立时间：两个月前。注册资本：十万，实缴零。

法人代表：张德彪。风险提示：3条。第一条：该公司已被列为经营异常名录，

原因：通过登记的住所或者经营场所无法联系。第二条：该公司法人张德彪，

关联风险27条，历史被执行人信息5条，失信被执行人信息2条。俗称，老赖。

第三条：该公司涉及多起合同诈骗纠纷，均为受害者报案。我一句话没说，

就把手机放在桌子中央。蒋飞脸上的笑容，一寸一寸地消失了。他拿起手机，

死死地盯着屏幕，额头上开始冒汗。那身不合身的西装，现在看起来更像一件囚服。

“这……这是怎么回事？同名！肯定是同名！”他嘴唇哆嗦着，给自己找理由。

“照片上那个是你的张总吧？”我点开法人照片，正是那个和蒋飞勾肩搭背的油腻中年男。

蒋飞不说话了。他瘫坐在椅子上，脸色惨白。我以为他会就此罢休，会羞愧，会愤怒，

会对我表示感谢。我错了。几分钟后，他抬起头，眼睛里布满血丝，充满了怨毒。“程意，

你什么意思？”他声音沙哑，“你就是不想帮我，对不对？你就是见不得我好！

所以你才费尽心思找这些东西来打击我！”我愣住了。我没想到，他会是这种反应。“蒋飞，

”我尽量让自己的声音保持平稳，“你被人骗了。这是一个典型的加盟代理骗局。

”“你懂个屁！”他突然吼了起来，引得周围的人都朝我们看来，“你天天坐在办公室里，

算那几个破数字，你懂什么叫商业！什么叫机会！风险？哪个成功人士不冒险！

”他从桌上抽出一张餐巾纸，抓起一支笔，在上面疯狂地画着。“一百万！我只要一百万！

一年！不，半年！半年我就能还上！到时候连本带息，我给你一百二十万！不，一百五十万！

我还会给你百分之十的股份！我们一起做大做强！”那张薄薄的餐巾纸上，

被他画满了箭头、圆圈和惊人的数字。像一张疯子画的藏宝图。

他把那张画满了大饼的餐巾纸推到我面前，喘着粗气说：“现在，你还觉得是风险吗？

这是我们这辈子翻身的唯一机会！程意，你到底帮不帮我！”4我看着那张餐巾纸。

油墨混着咖啡渍，还有蒋飞激动时喷出的唾沫星子。他说这是我们翻身的机会。在我眼里，

这就是一张催命符。我把餐巾纸推了回去，动作很轻，但态度很明确。“不帮。

”我说出这两个字的时候，感觉整个咖啡馆都安静了。蒋飞的表情，从歇斯底里，

瞬间变成了冰冷的错愕。他好像没听清，又好像不敢相信自己听到了什么。“你说什么？

”“我说，不帮。”我重复了一遍，声音不大，但足够清晰，“我不会给你做担保。

”他盯着我，足足有半分钟。那眼神，像是在看一个不认识的陌生人。然后，他笑了。

是那种气极了的冷笑，嘴角撇着，带着嘲讽和轻蔑。“程意啊程意，我真是小看你了。

”他靠回椅背，双手抱在胸前，换上了一副审视的姿态，“怎么，现在出人头地了，

当上什么狗屁风险评估师，就看不起我们这些还在泥潭里挣扎的老朋友了？

”“我没有看不起你，我是在帮你。”“帮我？”他像是听到了天大的笑话，

“拒绝我就是帮我？眼睁睁看着我去死，就是帮我？程意，你什么时候变得这么虚伪了？

”他开始清算。“我记得，大二那年，你没钱吃饭，是谁把自己的饭卡给你刷？”“我记得，

你刚毕业找工作，没地方住，是谁让你在他那张小出租屋里打了两个月地铺？”“我记得，

你爸生病住院，你差三千块钱手术费，是谁二话不说跑遍了所有朋友给你凑齐了？

”他每说一句，声音就大一分，情绪就激动一分。说到最后，他猛地一拍桌子，站了起来，

指着我的鼻子。“十年！程意！我们认识十年了！我蒋飞自问没有对不起你吧？

现在我遇到坎了，我需要你拉我一把！就这么难吗？让你签个字，就跟要你的命一样！

”他的咆哮引来了咖啡馆经理。我摆了摆手，示意没事。我平静地看着他。等他吼完了，

喘着粗气坐下，我才缓缓开口。“蒋飞，我们一件一件说。”“第一，大二那年，

你把饭卡给我，卡里只剩八块五。最后半个月，是我去食堂后厨帮工，才让我们俩都没饿死。

”“第二，我确实在你那住了两个月。房租三百，我给了你六百。剩下的三百，

你说你手头紧，先拿着。你一直没还。”“第三，我爸手术费，你确实帮我凑了三千。

但这三千，我第二个月发了工资，就一分不少地还给你了。”我每说一件，

蒋飞的脸色就白一分。我说完，他已经说不出话了。我看着他，心里最后一点念想，

也彻底熄灭了。原来，他引以为傲的那些“恩情”，在我这里，是明码标价的账目。

而在他那里，却是可以随意支取、甚至夸大其词的情感资本。“蒋飞，我们之间的账，

我都记着。好的，坏的，我都记着。”我从包里拿出一个小小的U盘，放在桌上。“这里面，

有一个加密文件。是我给你做的信用评估报告。”他愣愣地看着那个U盘。

“里面详细分析了你过去五年的收入、支出、负债、以及所有的‘创业项目’。结论是，

你的负债率超过300%，现金流常年为负，信用记录一塌糊涂。任何一家正规的金融机构，

都不会给你批下一分钱的贷款。”“所以，他们需要一个担保人。

一个信用记录良好、有稳定收入、有资产的担保人。这个人，就是我。”“一旦你违约，

银行会第一时间向我追偿。根据你借款一百万的金额，以及目前普遍的消费贷利率，

如果算上罚息和复利，三年之内，这笔债务就能滚到两百万以上。到时候，

我的房子、车子、存款，都会被强制执行。我的人生，就完了。”我把话说得清清楚楚，

不带一丝感情。“你……”蒋飞张着嘴，一个字都说不出来。

我把那张写着“合作意向书”的A4纸拿起来，在他面前，慢慢地，撕成了两半。然后，

再撕成四半。“你所谓的‘机会’，在我看来，就是一个用友情包装的金融陷阱。而你，

是那个递刀子的人。”我站起身，把那张美式咖啡的钱放在桌上。“十年感情，

原来就值这么一张纸。”我转身就走，没再回头。我听到背后传来杯子摔碎的声音。

5回到家，我第一件事就是把蒋飞的所有联系方式都拉黑了。微信、手机号、支付宝。

干净利落。我以为这件事就这么结束了。一个成年人，话说到这个份上，

应该懂得什么叫体面。我又错了。第二天上午，我正在公司开例会，

分析一个项目的贷款风险。前台突然打内线电话进来，说有人找我。“谁？

”“他说他叫蒋飞，是您的朋友。”我的太阳穴突突地跳。“跟他说我不在。

”“我们说过了，但他说，如果不见他，他就一直在楼下等。”我捏了捏眉心。

一个部门的同事都看着我。“知道了。”我挂了电话，跟部门主管请了个假，下了楼。

蒋飞就站在公司大堂的门口，一脸憔悴，眼圈发黑，胡子拉碴。昨天那身笔挺的西装不见了，

换回了他平时那件皱巴巴的夹克。看到我下来，他立刻冲了过来，

脸上带着一种讨好的、卑微的笑。“程意，你总算肯见我了。”“你来干什么？

”我站在离他三步远的地方，声音很冷。“我……我来跟你道歉。”他搓着手，

“昨天是我不对，我不该冲你发火。我就是……就是太急了。你别生我气。”“说完了？

”“还没。”他见我态度冷淡，更急了，“程意，我知道，那个张总可能是个骗子。那项目，

咱不做了，行不行？但是，我真的很需要钱。”又来了。“我最近……惹了点麻烦。

”他声音压得更低，眼神躲闪，“我欠了别人一点钱。如果再不还，

他们……他们就要……”他没说下去，但意思很明显。“欠了谁的钱？高利贷？

”他点了点头，又飞快地摇了摇头：“不是高利贷，就是……朋友之间的拆借。”“多少？

”他伸出两根手指。“二十万？”他咬了咬牙，说：“二十万，只是利息。”我心里一沉。

能滚出二十万利息的本金，绝对不是个小数目。“本金多少？”“五……五十万。

”“什么时候借的？”“半年前。”半年，五十万的本金，滚出二十万的利息。

这已经不是“朋友之间的拆借”了，这是赤裸裸的非法放贷。“程意，你得帮我。

”他抓住我的胳膊，力气大得吓人，“现在只有你能帮我了。你不是在银行工作吗？

你路子广。你帮我贷一笔款，先把我这个窟窿堵上。求求你了！”他的手很凉，

还在微微发抖。我看着他，这个我认识了十年的人，此刻像一个溺水者，

想抓住任何一根稻草。而我，就是离他最近的那根。但我不能让他抓。

因为他会把我也拖下水。我用力甩开他的手。“蒋飞，我帮不了你。”“为什么！

”他嘶吼起来，“你不是有办法吗？银行里那么多钱！你随便弄点出来不就行了？

”他的话让我觉得可笑又可悲。在他眼里，银行是我的私人金库，可以随意取用。

他根本不了解我的工作，也不尊重我的职业。“第一，我没有‘弄钱出来’的权力。

银行的每一分钱，都要经过严格的审批流程。第二，就算我有，我也不会帮你。

因为你这个窟窿，是个无底洞。今天我帮你堵上了，明天你就会挖一个更大的。

”“我不会的！我保证！”他举起手，想发誓。“你的保证，一文不值。”我打断他，

“你的信用，在我这里，已经透支了。”我说完，转身就走。他从背后死死地抱住我。

“程意！你不能走！你不能见死不救！我们是朋友啊！

”大堂里所有人的目光都聚集在我们身上。保安已经朝这边走过来了。我感到一阵恶心。

不是因为他抱着我，而是因为他嘴里那句“我们是朋友”。他把“朋友”这两个字，

当成了最锋利的武器，一次又一次地捅向我。我没有挣扎，只是冷冷地说了一句：“蒋飞，

你再不放手，我就报警了。告你骚扰。”他身体一僵，抱住我的手，松开了。

我整理了一下衣服，头也不回地走向电梯。走进电梯，门缓缓关上，

隔绝了他失魂落魄的眼神。电梯上行，我拿出手机，点开那个名为“逾期”的提醒事项。

上面是我给自己设置的一条备忘录。

内容是：《中华人民共和国刑法》第二百七十六条之一催收非法债务罪。

这是我昨天晚上查的。我早就料到，他会用这种方式来逼我。蒋飞，他不是不懂法，

他只是在赌，赌我心软，赌我们的十年感情。他赌输了。6蒋飞没有再来公司。

但他换了种方式。他开始给我发短信，用的是陌生号码。内容从一开始的苦苦哀求，

变成了后来的道德绑架，再到最后的恶毒诅咒。“程意，我真没想到你是这么冷血的人。

”“你会遭报应的。”“我做鬼都不会放过你。”我一条都没回，看一条，删一条，

拉黑一个号码。我知道，他已经到穷途末路了。一个走投无路的人，什么事都做得出来。

与其等他做出更疯狂的事，不如我来主动了结。我给他发了一条短信，用的是我的号码。

“周六下午三点，来我家里。我们谈谈。”他几乎是秒回。“好。”就一个字。周六下午，

我提前把家里收拾了一遍。说是收拾，其实是清场。所有贵重物品，所有带个人信息的文件，

所有可能有纪念意义的东西，都被我收了起来。客厅里只剩下一张沙发，一张茶几。

简单得像个审讯室。三点整，门铃准时响起。我通过猫眼看了看，是他一个人。我打开门。

蒋飞站在门口，几天不见，他好像又老了十岁。头发油腻地贴在头皮上，眼窝深陷，

眼神里没有了之前的疯狂，只剩下一种死灰般的平静。他走进屋，环顾四周。

“你家……还是这么冷清。”“坐吧。”我指了指沙发。他坐下，身体绷得很紧。

我走进厨房，拿出早就准备好的茶叶和茶具。那是一套玻璃茶具，通体透明，

能清楚地看到茶叶在水中翻滚、舒展。我烧水，温杯，投茶，注水。每一个动作，

都从容不迫。茶叶是我最喜欢的正山小种，热水冲泡下，散发出淡淡的松烟香。

我把第一泡茶倒掉，然后重新注水，将泡好的茶，倒进他面前的公道杯里。茶汤是琥珀色的，

清澈透亮。“喝吧。”他端起茶杯，杯子在他手里微微颤抖。他喝了一口，

然后把杯子重重地放在茶几上。“程意，你叫我来，到底想干什么？羞辱我吗？”“不是。

”我给自己也倒了一杯，“我叫你来，是想给你上一堂课。”“上课？”他冷笑。“对。

一堂关于风险和责任的课。”我拿起茶壶，给他续上茶，“就从给你做担保这件事开始。

”他没说话，只是看着我。“蒋飞，你知道如果我给你那一百万做担保，

法律上意味着什么吗？”我不等他回答，自顾自地说了下去。“担保分为两种，

一般保证和连带责任保证。你那种情况，银行为了规避风险，

百分之百会要求我签连带责任保证。”“连带责任保证，意味着一旦你，作为主债务人，

没有在还款期限内还清贷款。银行，也就是债权人，可以不经过任何对你的催收程序，

直接要求我，这个保证人，承担全部还款责任。”“也就是说，哪怕你跑路了，

或者你名下有资产但你就是不还。银行都可以直接起诉我，冻结我的资产，划扣我的工资，

查封我的房产。我没有任何讨价还价的余地。”我看着他的眼睛，一字一句地说。

“我查过你的征信。你名下有七张信用卡，全部逾期。有三笔网贷，总额超过十五万，

也全部逾期。你已经被多家金融机构列入了黑名单。你就是一个行走的‘金融炸弹’。

”“我给你做担保，不是拉你一把，是抱着你，一起跳崖。”蒋飞的脸色越来越难看，